中新经纬9月10日电(李自曼实习生刘雨荷子)“事先没通知，就是让直接填表缴费。也没有保单，我现在手里的单据还是去年的，看了保单才了解保障内容，由哪家公司承保。”天津家长刘敏(化名)对中新经纬表示。
近日，多个地区中小学陆续开学，很多家长也收到了来自学校关于缴纳学平险(全称中小学生平安保险)保费的通知。学平险本该是自愿购买，面对学校直接下发的通知，有的家长直接签字交钱，有的则心存疑虑。学平险能不能不买？究竟有没有用？
“投保完也没有见过保单”
学平险，即学生平安保险，保障在校学生、幼儿的人身意外伤残、死亡和医疗费用的意外伤害保险。
学平险保费在几十元至两百元左右，保障年龄范围在18个月到25周岁不等，保额从10万-50万元不等。近期，部分地区上线的普惠型学平险的保额可达百万元。
根据监管规定，学平险应秉持自主自愿的投保原则，保障学生的自主选择权。不过，在实际操作中，学平险并没有实现完全自愿。
刘敏对中新经纬表示，她女儿今年上幼儿园大班。临近开学，班主任在班级群发了关于学平险缴费的表格让大家填写。家长缴费后在表格里填上名字。
“所有家长都填了表，但关于学平险的具体内容，老师并未在群里明确讲解，甚至连保单也没有主动向家长发放。”刘敏说，她的保单是自己主动找老师要来的，看了保单才知道能得到哪些保障。
河北地区的家长王欢(化名)对中新经纬表示，她的孩子今年上初三，自从上中学后，每年学校都会组织买学平险。投保形式就是学校直接把保单发给家长，家长签完字后，交钱就可以。
“当时，我看老师发的统计投保人数表格里，所有家长都签字了。大家都买，我们也就跟着买了。每年保费只有80多块钱，确实也不算贵。”王欢说。
推荐模式下存理赔问题
中新经纬梳理发现，目前有不少保险公司如平安财险、国寿财险、太保产险、新华保险、太平财险等均有学平险在售。
一位业内人士向中新经纬透露，早期学平险有的以团险的形式办理，投保人为学校，但这种形式下时常出现保险公司与学校利益输送的情况，保险公司为打开市场，会给学校进行大额返佣。经过监管治理，目前学校不能强制为学生统一办理学平险，改成推荐模式，家长自愿购买，投保人为家长。但推荐模式下，有些保险公司还是会争取到学校驻点。
“就像医院不卖药，但是会推荐患者去哪家药房买。大多数家长会基于对学校的信任，选择学校推荐的保险。”该人士表示。
首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中对中新经纬表示，本应自愿购买的学平险，仍存在被学校推销给学生家长的情况。首先是因为，家长都很重视孩子的安全与健康问题，向家长推荐学平险的成功率高。其次，学校是学生高度集中的场所，如果能够在学校内推销学平险，销售费用较低。再次，如果能够以团险的形式销售，保险公司在降低销售费用的同时还能够有效控制逆向选择。
这种投保方式下，家长对学平险的具体保障情况和保险条款不了解，进而产生一些理赔问题。
河南地区家长李先生向中新经纬透露，孩子出险时，因为还在学平险的等待期，所以保险公司以此为由，拒绝理赔。但他交钱买学平险时，根本不知道有等待期，没有人跟他详细讲解相关内容。此后李先生通过多种渠道进行投诉。“目前保险公司已经理赔，以后买保险一定要弄清条款。”李先生说。
中新经纬以消费者身份致电保险公司，多家保险公司销售人员均表示，学平险可以通过学校购买，也可以自行购买。针对学平险理赔问题，中新经纬梳理了部分保险公司的理赔流程和要求。
平安保险网上商城销售人员表示，购买时要先仔细阅读保险条款，注意免赔额、等待期和报销比例。投保页面显示的保额不一定是被保人最终实际得到的理赔金额，要看实际出险情况。通常，只要在产品保险责任内都能理赔，客户出险后要及时打电话或在网上进行报案。
人保财险销售人员表示，可以通过公司电话或线上提交理赔申请。工作人员在接到报案后，会联系报案人员，进行信息核实，并协助理赔。
中国人寿销售人员表示，若孩子出险，且符合保险保障责任，就诊后可凭借相关发票寻求保险公司理赔。发票金额小于1万元，可以通过手机APP进行理赔，也可以去柜面办理。理赔款15到30天内可以理赔给客户，但也会根据案件复杂程度，提前给付或延迟几天给付。
新华保险一位保险代理人表示，孩子一旦出险，可以第一时间联系代理人，代理人询问基础情况后，可以根据实际情况帮忙指导就医，并协助理赔。理赔金额在5000元以下可以通过微信理赔，5000元以上，理赔人员会上门收集资料，核查相关情况。
专家：若保障程度充足可不买
中新经纬查阅资料发现，此前“学平险”属于强制投保的险种。2015年，教育部等五部门发布《关于2015年规范教育收费治理教育乱收费工作的实施意见》，严禁各级各类学校代收商业保险费，不得允许保险公司进校设点推销、销售商业保险。此后，学平险转为学生自愿投保。
2021年9月，北京、重庆等多地银保监局下发通知，要求充分保障投保自愿，任何单位和个人不得以任何形式强制或变相强制投保人购买学平险或强制购买指定保险公司的学平险。
尽管监管部门一再发布明文规定，学平险仍乱象丛生，变相强制投保、违规返佣、垄断市场情况时有发生。
2022年6月，原辽宁银保监局公布的两份处罚决定书显示，沈阳3所实验中学2019年通过沈阳益安保险代理有限公司投保新华人寿公司的学平险(实际投保人为学生家长)，涉及保费101万元，在获得58万元佣金后，该公司随即返佣给学校工作人员33万元。
2023年6月，国家市场监管总局发布2023年民生领域反垄断执法专项行动典型案例(第一批)。其中，人保财险重庆市巴南支公司等8家保险公司在销售中小学生平安保险过程中，达成并实施垄断协议，被处罚没款共计1151万元。
面对学平险乱象，家长对要不要购买学平险心存疑虑。
李文中表示，学平险主要面向中小学生，一般以意外保险为主险，并附加住院医疗、重大疾病等健康保障。因此，如果学生已经购买了保障程度充足的普通的意外伤害保险和健康保险，就可以不再购买学平险。当然，由于意外伤害保险的死亡责任和伤残责任以及重大疾病保险都是定额给付的，一般只要不超过法律和保险公司要求总限额，可以继续购买，多买多保障，但是由于医疗保险理赔时一般遵循补偿原则，因此已经有充足医疗保障之后购买学平险时没有必要再购买附加的医疗保险。
北京升才律师事务所律师闫晓玲对中新经纬表示，根据《民法典》有关规定：如果学生在校期间人身受到损害的，学校如果未尽到教育、管理责任的，需要承担侵权责任。伤害系由于学校以外第三人导致的，由第三人承担侵权责任。如果学生购买了学平险，一旦发生人身损害，由保险公司在学校应负担的责任范围内进行保险金额的赔付，可以减轻学校的赔付义务。
如何促进学平险健康发展？李文中认为，首先，保险公司需要改变经营理念，有效利用互联网平台提前向家长做好保险产品宣传，再由家长通过互联网渠道购买，尽可能减少进学校销售。其次，监管部门要加强对学平险销售的检查，对违规行为严格处罚。
(文中观点仅供参考，不构成投资建议，投资有风险，入市需谨慎。)
