这几天趣店创始人罗敏频上热搜，究其原因是由于其在东方甄选直播间刷了大量礼物后反而被董老师拉黑了。
有人刷礼物还要拉黑？这是什么逻辑？事出反常必有妖，如果我是董老师也会拉黑罗敏，因为东方甄选的老师们和罗敏根本就不是同一路人，如果真和其扯上关系将会对新东方品牌和董老师个人造成巨大的负面影响。
为什么这么说呢？还得从罗敏的第一次成功创业说起。
逾期日息1%，踩着大学生的“尸体”上市的趣店
罗敏最有名的创业项目莫过于趣店了，没听说过这个项目？
如果我告诉你该项目的另外一个名字你应该就有印象了——趣分期，一个专注于为大学生提供消费类网贷的App。
在那个网贷盛行的年代，趣分期能够脱颖而出是由于定位精准，它目标群体放在了大学生身上，一群有消费欲望却无消费能力的新鲜韭菜。
这玩意的利率有多高？大部分贷款的真实年化利率超过36%。
当时民间借贷采用的两线三区规定，也就是24%利率以内的利息受到法律保护，24%至36%的部分不告不理，超过36%的部分无法获得司法支持。
趣分期不是民间借贷，司法实践中对持牌金融机构的贷款利率一般会参照民间借贷利率的规定，也就是只支持24%以内的利息诉求，但趣分期却敢做到36%以上，可见其多么“流氓”。
你以为这就是全部？还有更夸张的。
如果没能在借期内还款的话趣分期将收取高额罚息，每日最高1%，逾期一年面临的利息率可就是365%，多少大学生深陷网贷困境，有的甚至因此走上了不归路。
据统计2017年的时候趣分期注册用户总量达到了1000万，其中大部分是在校大学生。
罗敏的营销重点全部投在大学生身上，鼓励他们提前消费、对自己好一点，没钱买新手机、买新衣服就用趣分期，结果不少人借了后还了几年都还不完。
在大学生网贷用户的助力下趣店（趣分期）成立不到一年就成功登陆纽交所上市，创始人罗敏身价最高时超过120亿元。
年轻的百亿富翁身价里有多少大学生的“血泪”，罗敏一清二楚。
预制菜是一条好赛道，宝妈们成为新目标
开头提过罗敏成为热搜常客是因为在新东方直播间刷了很多礼物，花这些钱可不是为了做慈善，罗敏是在为他的二次创业拉人气，他知道最近新东方直播间深受大家喜爱，用打赏蹭热度以提高趣店的抖音粉丝数。
罗敏成功了，“趣店罗老板”抖音账号粉丝数迅速上涨，目前接近500万，这可能也是董老师拉黑他的另外一个原因，蹭热度蹭得太暴力了。
罗敏急着提高人气是因为他开启了一个新的创业项目——预制菜加盟。
不得不说预制菜确实是一门好生意，上班族工作节奏快，下班后很少有精力买菜做饭，基本靠外卖解决晚餐，预制菜给了他们新的选择，几分钟就能做完，比等外卖的时间还要短。
与此同时，疫情也带火了预制菜赛道，这一点我很有体会，上海4月和5月处于全域静止状态，买菜成为了难事，如果当时多准备一些预制菜的话就不会陷入天天抢菜的窘境了。
据某咨询公司测算，2021年预制菜市场规模同比增长近20%，达到了3460亿元，预计2026年将突破1万亿元大关，罗敏选择了一条很好的创业新赛道，可他的模式依然充满争议。
争议最大的点为“趣店预制菜”将引入金融借贷，罗敏在直播中不仅卖预制菜还提出了加盟方案，他呼吁宝妈们加入预制菜开店队伍，如果资金不够可以提供一年期的免息贷款。
又是贷款，熟悉的配方回来了。
这次虽然说的是免息贷款，可“劣迹斑斑”的趣店和罗敏始终让人难以放心，这可是从大学生身上薅羊毛薅成上市公司老总的人，难道现在又想薅宝妈的钱了？
这门生意不违法却违背人性
“校园贷”违法吗？至少在当时是不违法的。
前文讲过持牌金融机构的贷款利率不需要按照民间借贷来，换言之，只要借贷双方认可就行，所以哪怕年化贷款利率超过36%、每日罚息高达1%都不能说趣分期违法。
不过，趣分期将贷款目标锁定为大学生是非常不合适的。
大学生刚从父母身边离开，脱离管束后消费欲望得以释放，他们没有足够的收入，在父母给的生活费不够的情况下往往只能借钱，趣分期“适时”出现在了他们面前。
再加上大部分人缺乏金融知识，不知道复利计息的恐怖之处，网贷机构往往以日利率形式介绍产品，看上去不高，实际上化成年利率后可能比高利贷还要高。
趣分期利用了大学生潜在的消费欲望、自控力不足以及对金融缺乏认识的弱点，引导他们消费、借贷，这难道不是违背人性的生意吗？
预制菜项目更进一步，将加盟目标定位在宝妈，并且提供贷款服务。
宝妈们日常时间较多，愿意付出时间与精力在照顾孩子的同时为家庭经济贡献一份力量，很多骗局专门利用宝妈们急着赚钱的心态实施。
罗敏的预制菜项目虽不是骗局，也不违法却利用了宝妈们人性中的弱点，更令人担心的是所谓的一年期免息贷款。
开预制菜店都要借钱意味着家庭并富裕，没有太多的闲置资金，宝妈们脱离社会时间较长、经营能力有限，很容易失败。
一旦经营失败意味着前期的投资款、店面租金、人工工资等支出全部打水漂，免息贷款不用还利息，可本金还是要出的。
可以想象投资失败的宝妈背上一笔债务后不仅会给家庭经济带来额外的压力还可能影响夫妻感情。
与此同时，免息指的是一年，投资失败后欠款必然超过一年，那么罚息是多少呢？年化5%、10%还是20%，以罗敏的风格来看不会低。
假设如果出现大量贷款加盟商倒闭且借款期限超过一年情形时预制菜加盟模式不就变成了趣分期金融贷款模式？
说到底，罗敏的所有生意还是围绕着金融展开，他是高手，不仅懂金融还了解人性，在将两者结合到一起后产生了1+1大于2的效果，只是在为其带来巨额财富的同时对家庭乃至社会的伤害性可不小。
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